Co profimo to jest chwilówka?

Branża jest chroniona przed konkurencją przez duże banki, które zapewniają jej krytyczne łącze do rachunków bieżących kredytobiorców. Bez pomocy banków pożyczkodawcy chwilówek nie byliby w stanie automatycznie wycofywać płatności.

Dla osób stojących w obliczu kryzysu finansowego, takiego jak nieoczekiwany rachunek lub zmiana warunków życia, pożyczka do wypłaty jest często najlepszą dostępną opcją. Szybki proces składania wniosków i dostępność tych pożyczek sprawiają, że są one idealne dla osób potrzebujących natychmiastowej gotówki.

Co to jest chwilówka?

Pożyczka do wypłaty to krótkoterminowa niezabezpieczona pożyczka uzależniona od Twoich dochodów. Zwykle wymaga niedawnego odcinka wypłaty jako zabezpieczenia i wiąże się z wysokim oprocentowaniem. Ma zostać spłacona przy następnej wypłacie. Branża chwilówek jest regulowana na poziomie stanowym, a zasady są bardzo zróżnicowane. Niektóre stany ograniczają stopy procentowe, podczas gdy inne nie mają żadnych ograniczeń.

Ogólnie rzecz biorąc, wypełniasz wniosek u pożyczkodawcy wypłaty fizycznej lub online i podajesz swój dowód tożsamości, ostatni odcinek wypłaty i informacje o koncie bankowym. Następnie pożyczkodawca przekazuje Ci gotówkę na miejscu lub wpłaca środki na Twoje konto bankowe, zwykle w ciągu jednego dnia roboczego. Będziesz musiał spłacić saldo plus wszelkie opłaty za wypłatę pożyczki w następnym dniu wypłaty. Kredytodawcy Payday nie sprawdzają zdolności kredytowej, więc pożyczki nie pojawią się w Twoim raporcie kredytowym. Jeśli jednak spłata będzie opóźniona, pożyczkodawca może sprzedać Twój dług firmom windykacyjnym. Może to negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.

Z badań Fed z St. Louis wynika, że ​​pożyczkobiorcy często zaciągają chwilówki wielokrotnie, aby pokryć podstawowe wydatki. Kredytodawcy wypłaty generują większość swoich przychodów od powtarzających się pożyczkobiorców, a przedłużony cykl wypłaty pożyczki może kosztować więcej niż pierwotna kwota główna. Dlatego ważne jest, aby przed złożeniem wniosku zapoznać się z przepisami stanowymi i limitami stawek.

Jakie są wymagania dotyczące pożyczki chwilówkowej?

Aby zakwalifikować się do wypłaty pożyczki, większość pracujących dorosłych powinna spełniać minimalne standardy, które obejmują posiadanie źródła dochodu i konta bankowego. Kredytodawcy zazwyczaj wymagają również dokumentu tożsamości wydanego przez rząd i dowodu dochodu, takiego jak odcinek wypłaty. Jeśli składasz wniosek osobiście u pożyczkodawcy w sklepie, upewnij się, że masz te dokumenty pod ręką. Jeśli składasz wniosek online, przygotuj go również.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​w przeciwieństwie do innych rodzajów pożyczek, chwilówki nie wymagają sprawdzenia zdolności kredytowej. Dzięki temu są one dostępne dla kredytobiorców ze złym kredytem lub ograniczoną historią finansową. Jednak brak historii kredytowej może również oznaczać, że będziesz miał większe trudności ze spłatą pożyczki.

Wiele stanów reguluje wypłaty pożyczek, aby ograniczyć opłaty i stopy procentowe. Niektórzy nawet całkowicie profimo zakazują pożyczkodawców wypłaty. Pomimo tych ograniczeń wielu kredytobiorców w dalszym ciągu wpada w spiralę zadłużenia. Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) podaje, że ponad cztery na pięć chwilówek jest zaciąganych ponownie w ciągu miesiąca, często tuż przed następną wypłatą pożyczkobiorcy lub wkrótce po niej. Te ponowne pożyczki powodują dodatkowe opłaty i kosztują całkowite zadłużenie pożyczkobiorcy.

Jeśli pełnisz czynną służbę wojskową lub jesteś osobą pozostającą na utrzymaniu, możesz kwalifikować się do specjalnej ochrony na mocy ustawy o pożyczkach wojskowych. Aby dowiedzieć się więcej, skontaktuj się z lokalnym biurem rzecznika generalnego sędziego (JAG).

Jak działa chwilówka?

Jak sama nazwa wskazuje, pożyczki do wypłaty mają na celu zapewnienie szybkiej gotówki, którą należy spłacić do następnej wypłaty. Zabezpieczasz chwilówkę, wypisując czek postdatowany na rzecz pożyczkodawcy lub udzielając mu upoważnienia do elektronicznej wypłaty środków z Twojego rachunku bankowego (lub innego źródła). Pożyczona kwota wraz z opłatami jest płatna w całości w następnym dniu wypłaty.

Ze względu na krótki okres spłaty wielu pożyczkodawców wypłaty pobiera wysokie stopy procentowe – często trzycyfrowe RRSO. Może to być zaskoczeniem dla konsumentów, którzy są przyzwyczajeni do niższych, jednocyfrowych RRSO w przypadku kart kredytowych i innych pożyczek osobistych. Pożyczki chwilówki zazwyczaj nie wymagają oceny zdolności kredytowej i nie zgłaszają historii płatności biurom informacji kredytowej, więc nie mogą one pomóc w zbudowaniu dobrej historii kredytowej.

Wysokie koszty chwilówek mogą stworzyć pułapkę zadłużenia. CFPB podaje, że prawie jedna czwarta pożyczkobiorców, którzy początkowo zaciągnęli chwilówkę, zaciąga nowe pożyczki na pokrycie pierwotnego zadłużenia, płacąc za każdym razem dodatkowe opłaty. Ponadto, jeśli nie spłacisz pożyczki w terminie, możesz zostać obciążony opłatami za odesłanie czeku przez bank, a pożyczkodawca może sprzedać Twój dług firmie windykacyjnej, co może prowadzić do nękających rozmów telefonicznych.

Aby uniknąć chwilówek, rozważ pożyczkę osobistą w banku lub kasie pożyczkowej. Opcje te oferują dłuższy okres spłaty i zazwyczaj mają znacznie niższe oprocentowanie niż chwilówki. Możesz też spróbować rozwiązać podstawowe problemy, które sprawiają, że zwracasz się do pożyczkodawców o wypłatę gotówki. Skorzystaj z doradztwa kredytowego, które pomoże Ci opracować budżet i popracować nad zbudowaniem awaryjnej poduszki oszczędnościowej.

Ile będzie kosztować chwilówka?

Jak sama nazwa wskazuje, chwilówki mają charakter krótkoterminowy. Przeciętny pożyczkobiorca zaciąga pożyczkę na dwa tygodnie, a zadłużenie jest spłacane wraz z nadejściem kolejnej wypłaty. Ale te pożyczki mają swoją cenę: pożyczkodawcy Payday zazwyczaj pobierają stałą opłatę za każde pożyczone 100 dolarów, która szybko się sumuje i może wynieść ponad 900% rocznych odsetek, według Biura Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB).

Opłaty pobierane przez pożyczkodawców chwilówek są często ukryte lub trudne do zrozumienia. Ważne jest, aby rozejrzeć się i porównać dostępne opcje. Poszukaj pożyczkodawców, którzy ujawniają opłatę finansową pożyczki, która jest kwotą w dolarach, i jej RRSO, która jest procentem. Zgodnie z prawem pożyczkodawcy muszą wyraźnie określić RRSO przed zaciągnięciem pożyczki.

Pomimo wysokich kosztów wiele osób uzależnia się od chwilówek w celu uzyskania awaryjnej gotówki. Niedawne badanie wykazało, że 7 na 10 pożyczkobiorców korzysta z pożyczek w celu pokrycia nieoczekiwanych wydatków lub luk w dochodach. I chociaż wypłata pożyczki może zapewnić bardzo potrzebną ulgę, ważne jest, aby pożyczać tylko tyle, ile możesz sobie pozwolić na spłatę i unikać rolowania wypłaty.